ArRahnu.ai › Blog › Apa Perbezaan Peraturan Ar-Rahnu Bank Rakyat, CBP dan YaPEIM?

Apa Perbezaan Peraturan Ar-Rahnu Bank Rakyat, CBP dan YaPEIM?

ArRahnu.ai · Aug 18, 2026

Bank Rakyat, Co-opbank Pertama (CBP) dan Ar-Rahnu YaPEIM ialah tiga pengendali berasingan dengan aset cagaran, tempoh, caj dan prosedur matang yang tidak boleh dicampurkan.

Istilah “CBP YaPEIM” boleh mengelirukan kerana CBP dan YaPEIM bukan satu organisasi. Perbandingan yang tepat ialah antara tiga profil berikut:

1. Bank Rakyat Virtual Ar-Rahnu-i — cagaran baki eGold Account-i melalui iRakyat.

2. CBP Ar-Rahnu 6+6+6 — cagaran emas fizikal berdasarkan lembaran pendedahan produk yang berkuat kuasa pada 17 Mac 2026.

3. Ar-Rahnu YaPEIM — cagaran emas fizikal dengan tempoh asas enam bulan, lanjutan dua bulan pertama dan dua bulan kedua berdasarkan FAQ YaPEIM.

Ringkasan Bank Rakyat vs CBP vs YaPEIM

Maklumat dalam jadual ini membezakan fakta yang dinyatakan secara jelas dalam dokumen rasmi daripada perkara yang tidak dihuraikan secara universal dalam sumber semasa yang dirujuk. (bankrakyat.com.my)

Adakah CBP dan YaPEIM pengendali Ar-Rahnu yang sama?

CBP dan YaPEIM ialah pengendali Ar-Rahnu yang berasingan, jadi tempoh, kadar dan prosedur CBP tidak terpakai secara automatik kepada surat pajak YaPEIM.

CBP merujuk kepada Co-opbank Pertama, manakala YaPEIM merujuk kepada Yayasan Pembangunan Ekonomi Islam Malaysia. Pelanggan perlu mengenal pasti nama pengendali pada surat pajak sebelum mengira tarikh matang, caj atau pilihan pembaharuan.

Peraturan 6+6+6 ialah struktur produk CBP yang khusus. FAQ YaPEIM pula menetapkan tempoh asas enam bulan, lanjutan pertama dua bulan dan lanjutan kedua dua bulan, menjadikan tempoh keseluruhan yang dinyatakan dalam FAQ itu 10 bulan sebelum lelongan.

Apakah jenis emas yang diterima?

Bank Rakyat Virtual Ar-Rahnu-i menerima baki eGold Account-i, manakala CBP dan YaPEIM menggunakan emas fizikal yang perlu memenuhi syarat penerimaan serta penilaian masing-masing.

Bank Rakyat Virtual Ar-Rahnu-i

Produk ini menggunakan baki eGold Account-i yang dibeli dan disimpan melalui iRakyat. Halaman produk Bank Rakyat menyatakan emas tersebut mempunyai ketulenan 999.9 dan disokong oleh emas fizikal yang diakreditasi LBMA serta dibekalkan oleh rakan emas yang dinyatakan pada halaman produk. (bankrakyat.com.my)

Oleh itu, produk ini bukan saluran untuk membawa cincin, rantai, jongkong atau syiling fizikal biasa ke kaunter. Cagaran yang relevan ialah baki akaun eGold yang memenuhi syarat produk.

CBP Ar-Rahnu

CBP menyenaraikan barang kemas emas padu dan berongga daripada mutu 750, 835, 875, 916, 950 dan 999. CBP turut menyenaraikan syiling emas, wafer emas dan kepingan emas yang mempunyai sijil pengesahan. Penerimaan sebenar tetap tertakluk kepada pemeriksaan, penilaian, dokumen produk dan terma cawangan yang berkenaan. (cbp.com.my)

Senarai mutu emas dalam halaman CBP tidak boleh ditafsirkan sebagai jaminan bahawa setiap barang, syiling atau pengeluar akan diterima tanpa pemeriksaan. Polisi pengecualian, dokumen pengesahan dan keadaan fizikal emas boleh mempengaruhi keputusan penerimaan.

Ar-Rahnu YaPEIM

FAQ YaPEIM menerangkan bahawa pelanggan perlu membawa barang emas untuk cagaran, manakala barang kemas akan diuji untuk menentukan mutu dan ditimbang sebelum penilaian. Sumber itu tidak memberikan satu senarai universal semua mutu emas, syiling, wafer, pengeluar atau pengecualian yang boleh digunakan untuk setiap cawangan. (yapeim.my)

Berapa margin dan had pembiayaan?

Margin maksimum yang dinyatakan untuk Bank Rakyat Virtual Ar-Rahnu-i ialah 80%, dan margin maksimum yang dinyatakan untuk CBP Ar-Rahnu ialah 80%; angka universal YaPEIM tidak ditetapkan dalam FAQ semasa yang dirujuk.

Bank Rakyat Virtual Ar-Rahnu-i

• Margin maksimum yang dinyatakan: 80% daripada nilai marhun.
• Pembiayaan minimum: RM100.
• Pembiayaan maksimum: RM500,000.
• Pelanggan: pemegang eGold Account-i yang memenuhi syarat produk.

Angka ini datang daripada halaman produk Virtual Ar-Rahnu-i dan PDS Bank Rakyat, bukan daripada produk Ar-Rahnu fizikal Bank Rakyat yang lain. (bankrakyat.com.my)

CBP Ar-Rahnu 6+6+6

• Margin maksimum yang dinyatakan: 80% daripada nilai marhun.
• Had pembiayaan harian: sehingga RM300,000.
• Had pembiayaan terkumpul: sehingga RM350,000.
• Kelayakan yang disenaraikan: anggota CBP atau bukan anggota yang merupakan warganegara atau penduduk tetap Malaysia, berumur 18 tahun ke atas dan tidak diisytiharkan muflis.

Halaman produk CBP menyenaraikan had, jenis pemohon dan margin tersebut. Kelulusan sebenar tetap bergantung pada penilaian emas, dokumen, jumlah pembiayaan dan terma kontrak yang ditandatangani. (cbp.com.my)

Ar-Rahnu YaPEIM

FAQ YaPEIM tidak menyenaraikan margin maksimum, had pembiayaan dan syarat kelayakan yang sama untuk semua produk YaPEIM dalam satu jadual universal. YaPEIM mempunyai beberapa produk, termasuk Ar Rahnu Prestij, Ar Rahnu Emas, Ar Rahnu Bisnes, Ar Rahnu Didik dan Ar Rahnu Care. (yapeim.my)

Jangan menggunakan angka margin atau had daripada produk khusus seperti Ar Rahnu Care untuk menganggap semua produk YaPEIM mempunyai syarat yang sama.

Bagaimana tempoh matang dan pembaharuan berbeza?

Bank Rakyat Virtual Ar-Rahnu-i dan CBP 6+6+6 menggunakan tempoh sehingga 18 bulan, manakala FAQ YaPEIM menetapkan enam bulan asas dengan dua lanjutan dua bulan sebelum lelongan selepas bulan ke-10.

Bank Rakyat

Tempoh gadaian ialah 18 bulan dengan struktur bayaran berikut:

• Bulan ke-6: bayaran keuntungan.
• Bulan ke-12: bayaran keuntungan.
• Bulan ke-18: bayaran prinsipal bersama keuntungan.

Penebusan awal dibenarkan apabila jumlah baki tertunggak diselesaikan sepenuhnya. PDS Bank Rakyat juga menerangkan mekanisme ibra’ bagi penyelesaian awal berdasarkan formula produk. (bankrakyat.com.my)

CBP

Produk 6+6+6 membahagikan tempoh kepada tiga kitaran enam bulan sehingga 18 bulan. PDS produk menyatakan kadar keuntungan dibayar mengikut kitaran yang dinyatakan dalam akad dan turut menerangkan ibra’ bagi keadaan tertentu seperti penyelesaian awal atau penyusunan semula pembiayaan. (cbp.com.my)

Pembaharuan atau penyusunan semula bukan hak automatik pelanggan. Proses itu memerlukan semakan kelayakan, penyelesaian caj berkaitan dan kelulusan baharu berdasarkan dokumen serta penilaian institusi.

YaPEIM

FAQ YaPEIM menetapkan:

• Tempoh asas: 6 bulan.
• Lanjutan pertama: 2 bulan.
• Lanjutan kedua: 2 bulan.
• Selepas tempoh 10 bulan: barang gadaian dinyatakan akan dilelong.
• Gadaian semula dibenarkan dengan bayaran upah simpan.

Maka, pelanggan YaPEIM tidak boleh memindahkan jadual CBP 6+6+6 kepada surat YaPEIM tanpa pengesahan daripada YaPEIM dan terma pada Surat Akuan Gadaian. (yapeim.my)

Bagaimana caj dikira?

Bank Rakyat mengira keuntungan berdasarkan nilai marhun dan tempoh, manakala CBP 6+6+6 memisahkan kadar keuntungan daripada fi struktur; YaPEIM menggunakan istilah upah simpan dan kadar tepat perlu dibaca pada produk serta surat pajak yang berkenaan.

Formula Bank Rakyat

PDS Bank Rakyat memberikan formula berasaskan:

> Nilai marhun × kadar bagi setiap RM100 × tempoh gadaian × faktor masa.

Halaman produk menyenaraikan kadar bulanan bagi setiap RM100 nilai marhun seperti berikut:

Julat nilai dan kadar hendaklah dibaca bersama PDS serta paparan harga semasa produk kerana halaman web mungkin dikemas kini pada masa berlainan. (bankrakyat.com.my)

Formula CBP 6+6+6

PDS CBP 6+6+6 menyatakan:

• Kadar keuntungan: 9% setahun daripada nilai pembiayaan.
• Fi struktur: 3% daripada nilai marhun, dibayar sekali gus pada hari pertama dan ditolak daripada jumlah pengeluaran pembiayaan.
• Fi struktur tidak tertakluk kepada ibra’, rebat, bayaran balik atau pembalikan menurut PDS yang dirujuk.

Fi lain seperti fi wakalah, duti setem, cukai jika berkenaan dan caj pengurusan lelongan perlu dinilai berdasarkan jumlah pembiayaan, keadaan transaksi dan terma semasa. Halaman CBP juga menyenaraikan kadar fi wakalah mengikut julat jumlah pembiayaan. (cbp.com.my)

Formula YaPEIM

FAQ YaPEIM menyatakan jumlah penebusan terdiri daripada jumlah pinjaman dan upah simpan. Sumber tersebut tidak menyenaraikan satu formula kadar upah simpan yang seragam untuk semua produk YaPEIM, jadi pengiraan perlu dibuat menggunakan kadar dan caj yang tercetak pada Surat Akuan Gadaian atau dokumen produk yang berkaitan. (yapeim.my)

Ilustrasi tunai kasar dan tunai bersih

Jadual berikut ialah ilustrasi matematik berdasarkan andaian, bukan hasil transaksi sebenar. Ia menganggap margin 80% digunakan sepenuhnya dan fi struktur CBP 3% ditolak daripada nilai marhun. Ia tidak memasukkan pembundaran, kadar penilaian sebenar, fi wakalah mengikut julat, cukai, caj lain, kelayakan atau keputusan cawangan.

Formula ilustrasi CBP ialah:

> Tunai bersih = pembiayaan kasar − fi struktur 3% daripada nilai marhun − caj lain yang berkenaan.

Jadual ini tidak bermaksud setiap transaksi Bank Rakyat atau CBP akan menggunakan margin 80%, dan tidak bermaksud YaPEIM menggunakan struktur fi yang sama.

Bagaimana mengira lebihan pembiayaan apabila menukar surat?

Lebihan pembiayaan ialah jumlah pembiayaan baharu bersih selepas menolak jumlah tebusan surat lama, caj tertunggak dan kos transaksi yang perlu dibayar.

Bank Rakyat

> Lebihan = pembiayaan baharu bersih − baki penyelesaian Virtual Ar-Rahnu-i lama − keuntungan tertunggak − kos berkaitan.

CBP

> Lebihan = pembiayaan baharu bersih selepas fi struktur dan fi lain − baki penyelesaian CBP lama − keuntungan tertunggak − kos berkaitan.

YaPEIM

> Lebihan = pembiayaan baharu bersih − jumlah pinjaman YaPEIM lama − upah simpan tertunggak − kos berkaitan.

Jika hasilnya positif, terdapat lebihan selepas surat lama diselesaikan. Jika hasilnya negatif, wujud kekurangan tunai yang perlu ditampung oleh pelanggan atau diselesaikan melalui struktur lain yang diluluskan.

Menukar surat bukan hak automatik. Ia bergantung pada penerimaan emas, penilaian baharu, margin yang diluluskan, penyelesaian caj lama, dokumen baharu dan kelulusan institusi baharu.

Apakah peraturan lelong bagi setiap pengendali?

Risiko lelong bermula apabila pelanggan gagal menyelesaikan obligasi dalam tempoh dan notis yang ditetapkan, tetapi butiran notis, hasil lebihan dan kekurangan berbeza mengikut pengendali serta dokumen kontrak.

Bank Rakyat

PDS Bank Rakyat menyatakan bahawa selepas kegagalan bayaran walaupun peringatan atau notis telah diberikan, bank boleh menjual eGold yang dicagarkan kepada pembekal pihak ketiga pada harga beli bank yang diterbitkan semasa. Lebihan hasil jualan dikreditkan ke akaun pelanggan, manakala kekurangan perlu dijelaskan oleh pelanggan. (bankrakyat.com.my)

CBP

Halaman CBP menyatakan bahawa barang gadaian boleh dilelong mengikut prosedur pelelongan apabila pembiayaan tidak dijelaskan dalam tempoh yang ditetapkan. Caj pengurusan lelongan dikenakan pada kos insidental sebenar dan ditolak daripada hasil pelelongan. Halaman tersebut tidak memberikan satu tempoh notis pelanggan yang khusus untuk semua kes lelong. (cbp.com.my)

YaPEIM

FAQ YaPEIM menyatakan bahawa barang gadaian akan dilelong selepas tempoh 10 bulan, iaitu selepas tempoh asas enam bulan dan dua lanjutan dua bulan. FAQ yang dirujuk tidak menghuraikan secara terperinci tempoh notis, kaedah lelong, hak penebusan selepas notis atau pengagihan lebihan hasil lelong. (yapeim.my)

Oleh itu, pelanggan perlu membaca notis lelong, Surat Akuan Gadaian dan terma pengendali sebenar sebelum membuat andaian tentang tempoh tambahan atau lebihan hasil.

Cara memilih berdasarkan jenis emas dan keperluan

• Baki eGold Account-i: semak Bank Rakyat Virtual Ar-Rahnu-i.
• Barang kemas atau emas fizikal: bandingkan CBP dan YaPEIM berdasarkan mutu yang diterima, nilai penilaian, margin, upah simpan, fi dan tarikh matang.
• Produk CBP 6+6+6: gunakan struktur tiga kitaran enam bulan hanya untuk produk CBP tersebut.
• Surat YaPEIM: gunakan tempoh enam bulan + dua bulan + dua bulan seperti yang dinyatakan dalam FAQ dan surat pajak berkaitan.
• Tarikh matang hampir tiba: kira jumlah penyelesaian penuh lebih awal dan jangan menunggu notis lelong.

Soalan Lazim

Adakah CBP YaPEIM satu pengendali yang sama?

Tidak, CBP dan YaPEIM ialah dua pengendali Ar-Rahnu yang berasingan dengan produk, dokumen dan prosedur masing-masing.

Bank Rakyat dan CBP sama-sama menawarkan margin 80%; adakah tunai bersihnya sama?

Tidak, margin maksimum yang dinyatakan mungkin sama, tetapi jenis cagaran, penilaian, fi, struktur keuntungan dan jumlah kelulusan boleh menyebabkan tunai bersih berbeza.

Bolehkah saya menggunakan peraturan CBP 6+6+6 untuk surat YaPEIM?

Tidak, pelanggan perlu menggunakan tempoh dan terma pada Surat Akuan Gadaian YaPEIM kerana tempoh CBP 6+6+6 tidak terpakai secara automatik kepada YaPEIM.

Adakah semua produk YaPEIM mempunyai margin, kadar dan had yang sama?

Tidak, YaPEIM mempunyai beberapa produk Ar-Rahnu dan FAQ semasa yang dirujuk tidak menetapkan satu margin, kadar atau had universal untuk kesemuanya.

Bolehkah saya menetapkan semula tarikh matang dengan menukar surat?

Tidak secara automatik, kerana pertukaran surat memerlukan penilaian, pengiraan penyelesaian, dokumen dan kelulusan baharu daripada institusi yang terlibat.

Apa tindakan paling praktikal jika surat pajak hampir matang?

Semak nama pengendali pada surat, kira jumlah tebusan penuh, sahkan caj dan tempoh lanjutan, kemudian selesaikan penebusan atau pembaharuan sebelum tarikh matang.

Kesimpulan

Pemetaan keputusan yang betul ialah eGold Account-i kepada Bank Rakyat Virtual Ar-Rahnu-i, emas fizikal kepada CBP atau YaPEIM, dan setiap pelanggan mesti mengikut tempoh serta caj pada surat pajak pengendali sebenar.

Jangan memindahkan aturan 6+6+6 CBP kepada YaPEIM, jangan menggunakan angka margin produk khusus sebagai angka universal, dan jangan menganggap pertukaran surat akan diluluskan tanpa penilaian serta akad baharu.

Sources

Bank Rakyat

• Virtual Ar-Rahnu — Bank Rakyat. URL: https://www.bankrakyat.com.my/portal-main/article/virtual-ar-rahnu. Diakses pada 11 Ogos 2026. (bankrakyat.com.my)
• Product Disclosure Sheet Virtual Ar-Rahnu-i, Versi 01, bertarikh 9 April 2026 — Bank Rakyat. URL: https://www.bankrakyat.com.my/assets/documents/pds/Virtual%20Ar-Rahnu-i%20ENG%20v2.0%2080%25.pdf. Diakses pada 11 Ogos 2026. (bankrakyat.com.my)

CBP

• Ar-Rahnu — Co-opbank Pertama. URL: https://www.cbp.com.my/produk/ar-rahnu. Diakses pada 11 Ogos 2026. (cbp.com.my)
• Lembaran Pendedahan Produk Pembiayaan Ar-Rahnu 6+6+6, Versi 01/2026, tarikh kuat kuasa 17 Mac 2026 — Co-opbank Pertama. URL: https://www.cbp.com.my/sites/default/files/2026-03/LEMBARAN%20PENZAHIRAN%20%20PRODUK%20AR-RAHNU%206%2B6%2B6%202026.pdf. Diakses pada 11 Ogos 2026. (cbp.com.my)

YaPEIM

• Soalan Lazim YaPEIM — bahagian Ar Rahnu YAPEIM, kemas kini halaman 6 Februari 2024. URL: https://www.yapeim.my/soalan-lazim. Diakses pada 11 Ogos 2026. (yapeim.my)

> Nota dan penafian: Angka, kadar, had, tempoh, kelayakan, caj, prosedur lelong dan penerimaan emas boleh berubah melalui PDS, terma kontrak, notis rasmi atau polisi cawangan yang baharu. Artikel ini ialah perbandingan maklumat produk berdasarkan sumber rasmi yang disenaraikan, bukan nasihat kewangan, pengesahan kelayakan atau jaminan kelulusan pembiayaan.

References

• https://www.cbp.com.my/ms/produk/ar-rahnu
• https://www.cbp.com.my/sites/default/files/2026-03/LEMBARAN%20PENZAHIRAN%20%20PRODUK%20AR-RAHNU%206%2B6%2B6%20VERSI%20012026.pdf
• https://www.cbp.com.my/ms/produk/ar-rahnu/ar-rahnu
• https://www.arrahnu.ai